Juros Compostos
Calcule juros compostos com aportes mensais. Veja como seu dinheiro cresce ao longo do tempo.
Juros simples rendem só sobre o valor que você aplicou. Juros compostos rendem também sobre os juros já recebidos — e é por isso que o saldo começa a crescer num ritmo que parece injusto (para o bem).
Mexa nos campos abaixo e veja o que acontece em 30 anos. A maioria das pessoas se surpreende mais com o efeito de começar cedo do que com o efeito da taxa.
Como funcionam os juros compostos
Todo mês você ganha juros sobre o principal. Com capitalização composta, esses juros entram no saldo e o rendimento do mês seguinte incide sobre esse saldo novo. Repita isso por alguns anos e a curva deixa de ser linha e vira taco de hóquei.
Três alavancas mandam: principal (quanto você começa), taxa (retorno anual) e tempo (quanto deixa lá). Tempo é de longe a mais forte. Dobrar o prazo vale mais do que dobrar o aporte.
A calculadora capitaliza mensalmente e assume aportes no fim de cada mês, a convenção padrão de poupança, CDB e previdência. Capitalização diária ou trimestral muda o resultado em alguns pontos percentuais — mesma ordem de grandeza.
M = P·(1+i/n)^(n·t) + PMT·[((1+i/n)^(n·t) − 1)/(i/n)]
- M
- Saldo final (montante)
- P
- Capital inicial
- PMT
- Aporte mensal
- i
- Taxa anual (decimal)
- n
- Capitalizações por ano (12 para mensal)
- t
- Tempo em anos
Exemplos práticos
O poder de começar cedo
Cenário: Você aplica R$ 10.000 a 10% ao ano, sem novos aportes, por 30 anos.
R$ 10.000 × (1 + 0,10/12)^(12×30) ≈ R$ 198.374
Aprendizado: Multiplicou por 20× sem colocar nem mais um real. Esperar 10 anos para começar reduziria o saldo final pela metade.
Por que aportes importam mais que taxa no começo
Cenário: Começando do zero, você aporta R$ 500/mês a 8% ao ano por 20 anos.
Total aportado: R$ 120.000. Saldo final: ≈ R$ 294.510. Juros acumulados: ≈ R$ 174.510.
Aprendizado: Na primeira década, seus aportes são quem mais fazem o saldo crescer. Depois, os juros assumem. Quanto mais tempo você demorar para começar, mais trabalho a taxa precisa fazer.
Taxa vs. tempo
Cenário: Opção A: R$ 500/mês a 7% por 30 anos. Opção B: R$ 500/mês a 10% por 20 anos.
Opção A: ≈ R$ 611.729. Opção B: ≈ R$ 379.684.
Aprendizado: Dez anos a mais numa taxa menor batem retornos mais altos num prazo curto. Tempo quase sempre vence.
Dicas práticas
- Automatize. Programe a TED para o dia do salário. Dinheiro que você não vê, não gasta.
- Desconfie de taxa alta demais. Promessa muito acima da média (uns 15% a.a. num cenário estável) geralmente está escondendo risco em algum canto. 10% confiável por décadas ganha de 25% que um dia estoura.
- Olho nas taxas administrativas. 1% ao ano ao longo de 30 anos come um quarto do saldo final. Prefira Tesouro Direto, ETFs e fundos passivos.
- Pense no real, não no nominal. Inflação taxa tudo silenciosamente. 10% nominal com 5% de inflação é 4,76% real. Continua bom, só é menos espetacular do que o número bruto sugere.
Quando esta calculadora não é a ferramenta certa
A matemática dos juros compostos assume taxa constante e aportes regulares. Investimentos de verdade oscilam. Use isto para definir expectativas e simular cenários, não para prever o futuro.
Para investimentos de renda variável (ações, cripto), rode a simulação com a média esperada e depois com uma taxa pessimista, para ver a faixa de resultados possíveis.
Para dívidas (cartão, cheque especial, empréstimo), os juros compostos trabalham contra você — mesma mecânica de principal e taxa, mas é você quem paga. Nesses casos, use uma calculadora de juros de dívida.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre juros simples e compostos?▾
Juros simples rendem apenas sobre o capital inicial. Juros compostos rendem sobre o capital mais os juros já acumulados. No longo prazo, a capitalização composta produz saldos drasticamente maiores.
Com que frequência os juros devem capitalizar?▾
Capitalização mais frequente gera retorno ligeiramente maior: diária > mensal > trimestral > anual. A diferença entre mensal e diária é pequena na prática (alguns décimos de ponto). Esta calculadora usa capitalização mensal, a convenção mais comum.
10% ao ano é realista?▾
Historicamente, a Bovespa tem rendido em torno de 12–14% nominal no longo prazo (menos ~5% de inflação = 7–9% real), com grande volatilidade ano a ano. Para planejamento conservador, assumir 8–10% nominal é razoável.
E se eu retirar dinheiro no meio do caminho?▾
Esta calculadora assume que você não retira nada. Cada retirada remove principal que teria capitalizado no tempo restante, então retiradas cedo machucam mais. Para cenários de resgate programado (ex: aposentadoria), use uma calculadora específica de drawdown.
Inclui impostos?▾
Não. O Imposto de Renda sobre rendimentos (em aplicações tributáveis) reduz o retorno efetivo. Em produtos com benefícios fiscais (PGBL, PPR, LCI, LCA, poupança), o crescimento é diferido ou isento. Use a taxa bruta em produtos isentos e a líquida em tributáveis.
Fontes
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