FGTS — Brazilian Severance Fund
Estimate your Brazilian FGTS balance over time: monthly deposits, yield, dismissal cashout and birthday withdrawal.
FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) projection calculator. Employer deposits 8% of gross monthly salary into a Caixa account; balance earns TR + 3% p.a. Released on dismissal (100%, plus 40% fine) or via birthday withdrawal.
Brazil-specific severance fund system.
Como o FGTS se acumula
Depósito mensal: o empregador deposita 8% do salário bruto (incluindo adicional noturno, horas extras, comissões — tudo que integra o salário). Em contratos de aprendiz, a alíquota é 2%. O depósito acontece até o dia 7 do mês seguinte ao trabalho.
Rendimento: TR (Taxa Referencial, próxima de zero há anos) + 3% ao ano. Desde 2017, parte do lucro operacional do FGTS é distribuída aos cotistas — na média recente, algo entre 0,5% e 1% a.a. adicional. A calculadora permite incluir essa estimativa.
Saque: permitido em demissão sem justa causa (100% do saldo), acordo/distrato (80%), aposentadoria, compra de casa própria via SFH, doença grave (trabalhador ou dependente), calamidade pública, e via saque-aniversário (Lei 13.932/2019). Quem aderiu ao aniversário perde o direito ao saque-rescisão (fica só com a multa de 40%).
Multa de 40%: em demissão sem justa causa, o empregador paga multa rescisória de 40% sobre todo o saldo acumulado (não só o do último ano). No acordo, a multa é de 20%. Em demissão por justa causa ou pedido, não há multa — só o saldo fica lá, sem saque imediato.
Saldo = PV × (1+r)^n + PMT × [((1+r)^n − 1) / r] · r mensal = (1 + taxa_a.a.)^(1/12) − 1
- PV
- Saldo atual na conta vinculada
- PMT
- 8% do salário bruto mensal (depósito mensal)
- n
- Meses de projeção
- r
- Taxa mensal equivalente à anual (TR + 3% + lucros)
Practical examples
Começando do zero, salário R$ 3.000, 5 anos
Setup: Trabalhador recém-contratado, projetar até o final de 5 anos.
Depósito mensal: R$ 240. 60 meses a 3,5% a.a. efetivo. Saldo projetado: ≈ R$ 15.800. Contribuições totais: R$ 14.400. Rendimento: ≈ R$ 1.400.
Takeaway: Em 5 anos, o FGTS rende ~10% em cima do que foi depositado. Não é investimento — é reserva compulsória. A "recompensa" é acesso em momentos críticos (demissão, casa, doença).
Saldo atual R$ 20.000, salário R$ 5.000, 10 anos
Setup: Trabalhador com tempo de empresa, projetar o que terá em 10 anos se continuar na mesma empresa.
Depósito mensal: R$ 400. PV: R$ 20.000. 120 meses a 3,5% a.a. Saldo projetado: ≈ R$ 86.400. Em demissão sem justa causa nesse ponto: + multa 40% = R$ 120.960.
Takeaway: Para quem pensa em sair ou entrar num FGTS-saque-aniversário, visualizar o montante ajuda a decidir. A multa de 40% é um "bônus" considerável — vale perder isso pela liquidez do aniversário?
Saque-aniversário com saldo R$ 8.000
Setup: Adere ao saque-aniversário com esse saldo. Quanto sacaria no aniversário?
Tabela progressiva Lei 13.932/2019: saldo entre R$ 5.000 e R$ 10.000 → 20% + R$ 650. 8000 × 0,20 + 650 = R$ 2.250.
Takeaway: Você recebe R$ 2.250 no aniversário. Mas se for demitido sem justa causa no mês seguinte, não pode sacar o restante do saldo (R$ 5.750) — só a multa 40% sobre o total. É o trade-off central do saque-aniversário.
Decisões práticas
- Saque-rescisão > saque-aniversário pra quem está inseguro no emprego. Em demissão sem justa causa, você precisa do dinheiro imediatamente. Aderindo ao aniversário, só tira a multa de 40% — o resto fica preso na Caixa até a aposentadoria.
- Saque-aniversário faz sentido pra reserva de emergência. Quem tem emprego estável (servidor, empresa sólida) e saldo alto pode usar o aniversário como complemento — aquele R$ 2k-3k anuais dão margem pra viagem ou imprevisto.
- Casa própria é o melhor uso do FGTS acumulado. Pode usar como entrada, amortização ou quitação em financiamento SFH (até R$ 1,5 milhão em imóveis urbanos). O FGTS entra como equivalente a dinheiro vivo — reduz o valor financiado e economiza juros por décadas.
- Se vai aderir ao aniversário, faça antes da demissão. Depois de demitido, a janela pra mudança é limitada. Pense com calma quando está estável.
- Confira depósitos trimestralmente. Empregador atrasado com FGTS é comum. Abra o app FGTS ou conectecaixa.caixa.gov.br e veja os últimos 3 meses. Atraso superior a 3 meses é causa de rescisão indireta.
Limites da projeção
A calculadora assume salário constante. Na prática você vai ter aumentos — então o saldo real tende a ser maior. Para projeções longas (10+ anos), rode de novo com salário maior pra ver o cenário otimista.
O rendimento real varia. Historicamente o FGTS rende ABAIXO da inflação — o que significa perda de poder de compra. Por isso pouca gente trata FGTS como investimento, e sim como fundo compulsório com uso específico.
Não inclui ajuste por TR variável. Se a TR voltar a subir (mudança de política monetária), o rendimento anual sobe. Hoje está ~0% desde 2018.
Não considera depósitos retroativos (empregador quitando atrasos), depósitos extras de categoria (alguns sindicatos negociam), ou interrupções (licença médica superior a 15 dias suspende depósitos de salário do mês).
Frequently asked questions
FGTS rende bem?▾
Historicamente não. TR + 3% a.a. = perto de 3% real nominal. Em anos de inflação alta (2021-2022), o FGTS perdeu poder de compra. Em comparação: Tesouro Selic rende a Selic (atual ~11%), CDB de banco médio rende ~110% do CDI. O FGTS só faz sentido por ser compulsório e pelas situações de saque (casa, demissão).
Posso ter várias contas FGTS?▾
Sim. Cada contrato de trabalho gera uma conta separada. Se você trocou de emprego e não sacou o FGTS do antigo, tem 2 contas — pode ser 10, se já teve 10 empregos. Consulte no app FGTS todas de uma vez.
Saque-aniversário paga IR?▾
Não. FGTS é isento de IR em qualquer modalidade de saque (rescisão, aniversário, aposentadoria, casa, doença). Art. 39 Lei 8.036.
Posso desistir do saque-aniversário?▾
Sim, mas respeita carência de 24 meses — depois de voltar pra saque-rescisão, você só pode sacar em demissão sem justa causa 2 anos depois. Por isso a adesão merece pensar com calma antes.
Empregador atrasou o depósito. O que fazer?▾
Primeiro, registre denúncia na Superintendência Regional do Trabalho (SRT) ou pelo app FGTS. Segundo, se o atraso for sistêmico (3+ meses), isso caracteriza descumprimento grave — fundamento pra rescisão indireta (art. 483 CLT), com direitos iguais a demissão sem justa causa. Consulte advogado trabalhista.
Sources
Related calculators
Compound Interest
Calculate compound interest with monthly contributions. See how your money grows over time.
Mortgage
Calculate monthly mortgage payment, total interest, and amortization schedule. Compare Price vs. SAC systems.
Tip
Calculate tip amount, total bill, and per-person split — with smart rounding and regional tipping guidance.
BMI
Calculate your Body Mass Index in metric or imperial units and see your category.